Yüksek Maliyetli Konsolidasyon Kredilerinin 2 Tuzağı (+ Denenecek Alternatifler)

Borçtan kurtulmanın birçok yolu vardır ve bazıları sizin için diğerlerinden daha faydalı olabilir. Bir borç tahliye seçeneği, borç konsolidasyonu kredisidir.

Birçok kişi borçlarından kurtulmak için konsolidasyon kredilerini kullanırken kredilerine ve hayatlarına olan etkiyi en aza indirdi. Bununla birlikte, birçok kişi için iyi bir seçim olsa bile, borcu bir krediye dönüştürmek herkes için en iyi seçim olmayabilir.

Belirli koşullar altında, yüksek maliyetli bir konsolidasyon kredisinin tuzakları, sizi hızlandırmak yerine borçsuz olma yolculuğunuzda sizi geciktirebilir. Bu gibi durumlarda, konut kredisi, borç konsolidasyon programı (DCP), tüketici teklifi veya iflas (her zaman göründüğü kadar kötü olmayan) gibi alternatif borç tahliye seçeneklerine bakmak gerekebilir.

Bu Finansal Okuryazarlık Ayı gönderisinde, bir konsolidasyon kredisinin “yüksek maliyetli” hale gelmesine neden olabilecek bazı durumları, bu tür kredileri kullanmanın tuzaklarını ve göz önünde bulundurmak isteyebileceğiniz bazı alternatifleri tartışacağız.

Borç Konsolidasyon Kredisi Nedir?

Borç konsolidasyonu kredisi, borç veren bir kuruluştan (banka veya kredi birliği gibi) ödenmemiş borcunuzu ödemek için kullanılan bir hizmettir. Ardından, krediden elde ettiğiniz parayı kullanarak ortadan kaldırdığınız tüm diğer borçlarınızın yerine yeni alacaklınıza ödeme yapmaya başlayabilirsiniz.

Bu borç konsolidasyonu seçeneği size şu konularda yardımcı olur:

  • Borç geri ödemelerinizi basitleştirin (takip etmeniz gereken tek bir alacaklınız olduğu için)
  • Faizden tasarruf edin (çünkü konsolidasyon kredileri genellikle kredi kartlarından veya diğer borç türlerinden daha düşük faiz oranlarına sahiptir – ancak bunu bir kez daha kontrol etmek önemlidir!)
  • Kredi puanınızın kesintiye uğramasını en aza indirin (borçlarınızı ödeyebileceğinizi gösterdiğiniz için diğer borç erteleme seçeneklerine kıyasla)

Genel olarak, konsolidasyon kredileri harika borç tahliye seçenekleridir – kredi danışmanlarının iyi bir kredi puanı ve orta miktarda borcu olan müşterilere önerebileceği ilk seçeneklerden biridir.

En iyi sonuçları elde etmek için, kredi kartlarından mümkün olduğunca uzak durmak gibi, borçtan kurtulmak için birçok stratejiye yardımcı olan bazı iyi para yönetimi alışkanlıklarını takip etmek önemlidir.

Yüksek Maliyetli Bir Konsolidasyon Kredisini Ne Yapar?

Peki, konsolidasyon kredisini “yüksek maliyetli” bir krediye dönüştürebilecek faktörler nelerdir? Bu kredileri, bazıları için geçerli bir borç tahliye seçeneği olamayacak kadar yüksek maliyetli hale getirebilecek birkaç faktör vardır:

Düşük Kredi Puanına Sahip Olmak

Kredi verenlerin kredi notu düşük olan borçlulara uygun kredi koşulları sunma olasılığı daha düşüktür (çünkü onları daha yüksek riskli bir yatırım olarak görürler). Bu nedenle, daha düşük kredi puanına sahip kişilere, kendilerine bankanın yatırım getirisini en üst düzeye çıkaran daha yüksek faiz oranlı krediler sunulabilir. Bu, kredinin geri ödenmesini zorlaştırır ve zamanla maliyetini artırır.

Yüksek Borç-Gelir (DTI) Oranı

Borcunuzu ödemek için bir kerede ne kadar çok borç almanız gerekiyorsa, krediyi geri ödemeniz o kadar zor olacaktır. Daha büyük bakiyeler, faiz oranlarındaki küçük farklılıkların toplamda ne kadar ödeyeceğiniz üzerinde daha büyük bir etkiye sahip olacağı anlamına gelir. Kredi tutarı gelirinize göre çok yüksekse, diğer borç erteleme seçeneklerini (borç konsolidasyon programı, tüketici teklifi veya iflas gibi) takip etmeniz gerekebilir.

Teminat Eksikliği

En iyi kredi koşullarına sahip üst düzey borç verenlerden bazıları, krediyi güvence altına almak için bazı teminatlar vermenizi isteyebilir. Bu ek güvenlik ağı, borçlunun ödeyememesi durumunda maliyetlerini telafi edebileceklerini bildiklerinden, borç verene daha iyi koşullar sunma konusunda ekstra rahatlık sağlar. Ancak, teminat olmadan bu kuruluşlardan kredi temin etmek imkansız olabilir (veya şartları çok daha az elverişli olabilir).

Bu faktörlerin tümü, bir borç konsolidasyon kredisinin maliyet etkinliğini etkileyebilir. Bu da bu kredileri borçlarını ödemek için kullanmak isteyenler için birkaç farklı tuzağa yol açabilir.

Yüksek Maliyetli Konsolidasyon Kredilerinin Tuzakları

Toplam maliyet veya faiz oranı çok yüksek olduğunda konsolidasyon kredisi kullanmanın birkaç farklı potansiyel tuzakları vardır. İşte sahip olduğunuz bazı dezavantajların kısa bir listesi abilir rastlamak. Unutulmamalıdır ki bunlar sadece potansiyel sorunlar ve her borçlu bu sorunları yaşamayabilir:

1. Zamanla Daha Fazla Ödeme

Elverişsiz faiz oranları ve koşulları ile, kredi puanınız yüksek değil, düşükse, konsolidasyon kredisinin maliyetleri sizin için çok daha yüksek olabilir.

Örneğin, borçlarınızı ödemek için 50 bin dolar borç almanız gerektiğini varsayalım. Güçlü kredi ile %3’e kadar düşük bir faiz oranı elde edebilirsiniz. Zayıf kredi ile, yıllık faiz oranları %30-50 aralığında olabilir!

Matematiği basitleştirmek için, büyümesine veya küçülmesine izin vermeden dengeyi koruyan minimum ödemelerin yapıldığını varsayacağız.

%3 faizle, ilk yıl için 1,5 bin dolar faiz ödüyorsunuz. %35 faizle, ilk yıl için 17.500$ ödüyorsunuz! Bu, doğal olarak krediyi ödemenin çok daha uzun sürmesine ve ödediğiniz toplam tutarı artırmanıza neden olur.

2. Borcunuzu Artırma

Bu, insanların uygun bir konsolidasyon kredisiyle bile karşılaşabilecekleri potansiyel bir tuzaktır.

Bazen, bir kişi kredi kartı borcunu (veya diğer borç biçimlerini) bir konsolidasyon kredisi ile temizleyebildiğinde, kredilerini ödemeden önce bile kredi kartlarında yeniden harcama yapmaya başlayabilirler.

Bunu yapmak, toplam borçlarını artırmaya ve ilk etapta bir konsolidasyon kredisi almanın faydalarını ortadan kaldırmaya yol açabilir. Ancak bu, yüksek maliyetli konsolidasyon kredilerine özgü değildir. Bu, hemen hemen tüm borç tahliye seçeneklerini etkileyebilecek bir sorundur.

Bu nedenle, borç yönetimi becerileriniz üzerinde çalışmanız ve borçtan kurtulmaya çalışırken her türlü krediyle güçlü bir disiplin uygulamanız önemlidir. Ortaya çıkana kadar bir kredi kartına veya başka bir borç kaynağına para harcamaktan kaçınabilirseniz, kendinize daha sonra teşekkür edeceksiniz!

Konsolidasyon Kredinizin Çok Maliyetli Olup Olmayacağına Dikkat Edilecek Alternatifler

Birçokları için, borç konsolidasyonu kredileri, yüksek bir kredi puanını korurken ve borç geri ödemesini basitleştirirken borçtan kurtulmak için harika bir seçenektir.

Ancak, bir borç konsolidasyonu kredisi çok maliyetli olacaksa, bazı alternatifleri değerlendirmek iyi bir fikir olabilir.

Borç Konsolidasyon Programları

DCP’ler, harika kredi koşulları elde etmek için gereken olağanüstü krediye sahip olmayanlar için kredi almaya harika bir alternatiftir. Kredi Danışmanınız, programdayken borcunuzdaki faizi en aza indirmek veya ortadan kaldırmak için alacaklılarınızla görüşeceğinden, DCP’ler borç birikimini önlemeye de yardımcı olabilir.

DCP’deyken, programın bir parçası olarak teminatsız kredi kartlarınızı teslim etmeniz gerekeceğini unutmamak önemlidir. Bu, eski bakiyeleri ödemeye çalışırken daha fazla borç eklemekten kaçınmanıza yardımcı olduğu için kılık değiştirmiş bir lütuf olabilir.

Borcunuzu İpoteğinizde Birleştirme

Borcunuzu teminatsız bir kredide birleştirmek yerine, evinizin öz sermayesinden yararlanmak için onu ipoteğinize çevirebilirsiniz. İpotekler, normal bir konsolidasyon kredisiyle alabileceğinizden daha iyi bir faiz oranına sahip olabilir, bu nedenle bu, uzun vadede tasarruf etmenize yardımcı olabilir.

Ancak, daha fazla borç almaktan kaçınmak önemlidir. Ayrıca, evinizin borcunu ödemek için zaman çizelgenizi erteleyebilirsiniz.

Tüketici Teklifi Gönderme

Alacaklılarınıza bir tüketici teklifi göndermek için Lisanslı İflas Mütevelli Heyeti (LIT) ile çalışabilirsiniz. Kabul ederlerse, borcunuzun sadece bir kısmını ödemeniz gerekir.

Bu, borcun kontrolden çıktığı ve hepsini ödemek için bir yolunuz olmadığı durumlar için harika bir seçenektir. Birçok alacaklı, yatırımlarının en azından bir kısmını geri kazanmalarına izin verdiği için bir teklifi kabul edebilir. Yapabilmek teklifi kabul etmeyi reddetmek.

iflas başvurusu

İflas başvurusu, bazıları için borçtan kurtulmanın tek gerçek seçeneğidir.

İflas başvurusunda bulunmak için bir LIT ile çalışmanın riskleri ve sakıncaları olsa da, birçok kişi bunun aşılmaz bir borçla yaşamaktan daha iyi olduğunu düşünüyor. Diğer tüm borç tahliye seçenekleri başarısız olduğunda, iflas ilan etmek alacaklıları ve tahsilat kurumlarını sırtınızdan almanın en iyi yolu olabilir.

Borç yönetimi konusunda yardıma mı ihtiyacınız var? Yardım ve tavsiye için bugün Credit Canada ekibine ulaşın. Binlerce insanın borçlarından kurtulmasına yardım ettik ve size de yardım etmek istiyoruz!

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak.