Borcunuzu İpoteğinize Konsolide Etmenin Sonuçları

Kredi Danışmanları olarak, bize sık sık sorulan bir sorudur, borcunuzu ipotek ödemelerinde birleştirebilir misiniz? Düşünce, bunu yaparak, bireysel borçlarınız için ödemeniz gereken toplam faizi azaltacağınızdır (çünkü ipotek oranı meli daha düşük olun) ve her ay potansiyel olarak yüzlerce doları serbest bırakın.

Bu bir kazan-kazan, değil mi? Çok hızlı değil.

Ara sıra, borç konsolidasyonu bir ipotek içine sana mal olabilir. Ama önce, nasıl çalıştığına bir göz atalım.

Borçları İpoteklerde Birleştirme: Nasıl Çalışır?

Çoğu evde eşitlik vardır. Öz sermaye, evin değeri ile ipotek borcu arasındaki farktır.

Örneğin, evinizin 200 bin dolar değerinde olduğunu ve ipotek için yalnızca 125 bin dolar borcunuz olduğunu varsayalım. Bu, 75 bin dolarlık öz sermayeniz olduğu anlamına gelir. Daha da iyisi, siz ipoteğinizi ödemeye devam ettikçe, öz sermaye artmaya devam eder (mülk değerindeki bir artış da onu artırır, mülk değerindeki bir düşüş ise elbette azaltır). Bu 75 bin dolar güzel bir değişiklik değil mi? Bu durumda, borcunuzu yeniden finanse ettiğiniz bir ipotekle birleştirmeyi seçerek yüksek faizli bakiyelerinizin bir kısmını ödemek için kullanmayı düşünebilirsiniz.

Kanada’da borcu bir ipoteğe konsolide etmek, mevcut ipotek sözleşmenizi bozmak ve yüksek faizli borçları (kredi kartı borcu, avans kredileri ve diğer ipotek dışı bakiyeler gibi) yeni (umarım) daha düşük bir faiz oranıyla ayarlanmış yeni bir ipoteğe çevirmek anlamına gelir. . Buna bazen “borç konsolidasyon ipoteği” veya bazıları tarafından sadece “konsolidasyon ipoteği” kısa adı verilir (ancak bir borç veren muhtemelen “konsolidasyon ipoteği” terimini reddeder).

Bunu yaptıktan sonra, ipotek borcunuz, içine aktardığınız ipotek dışı borç miktarı kadar artacaktır, artı eski ipoteği ve potansiyel bir Kanada İpotek ve Konut Şirketi’ni (CMHC) kırmanın maliyeti için birkaç bin dolar daha fazla olacaktır. ) artan ipotek bakiyesi primi. Bunun tersi, teorik olarak, ipotek dışı borcunuz için ödediğiniz faizin azalacağıdır.

Borçları İpoteklerde Birleştirirken Dikkate Alınması Gereken Faktörler

Bir borç konsolidasyonu ipoteğinin uzun vadede size fayda sağlayıp sağlamayacağını anlamak birçok faktöre bağlıdır. Her ipotek benzersizdir ve siyah beyaz bir yanıt veremeyecek kadar çok değişken vardır – hepsi gridir!

Örneğin, bazı insanlar, bugün ipoteklerle ilgili yeni kurallara bağlı olarak, borcu konsolide etmek için yeni bir ipotek almaya hak kazanıp kazanamayacaklarını düşünmek zorunda kalacaklar. Ayrıca yenilemede alabileceğiniz yeni ipotek oranını da göz önünde bulundurmalısınız.

Mevcut oranınızdan daha fazla mı yoksa daha az mı olacak? Daha fazlaysa, ipotek dışı borçlarınız için ödeyeceğiniz faizdeki düşüş, ödeyeceğiniz ipotek faizindeki artıştan daha mı ağır basar? Borcunuzu bir ipoteğe birleştirmeden önce, gerçekten düşünmeniz gereken tüm sorular bunlar!

Ayrıca mevcut ipoteğinizi kırmanın cezası, potansiyel yeni CMHC primi ve ilgili yasal ücretler de vardır. Bazı durumlarda, mülkünüzün değerlendirilmesi gerekebilir ve bu da size biraz paraya mal olacaktır.

Bunların hepsi, borcunuzu ipoteğinize birleştirmenin sizin için en iyi seçim olup olmadığını gerçekten bilmek için düşünmeniz gereken şeylerdir. Borcu ipotek ödemelerinde birleştirmeyi seçmenin etkisinin gerçekten sizin için nasıl görüneceğini bilmek istiyorsanız, bankanızla veya kredi birliğinizle konuşmayı düşünebilirsiniz.

Borçları İlk Kez Mortgage Olarak Konsolide Etmek

Ya mevcut bir ev sahibi değilseniz, ancak bir ev satın almayı düşünüyorsanız? Yeni bir ev satın alırken borcunuzu ipoteğe bağlayabilirsiniz. Uygun olmak için, borç verenler, borç alan olarak oluşturduğunuz riski belirlemek için kredi-değer (LTV) oranınıza bakacaktır. LTV, satın almayı düşündüğünüz evin değerine kıyasla kredinizin büyüklüğüdür.

Dolayısıyla, LTV’niz belirli bir miktarın altındaysa (tipik olarak %80 veya daha az), borç vereniniz yüksek faizli bakiyeleri düşük faizli ev kredinize çevirmenize izin verebilir. Bu, yüksek faizli kredilerden veya kredi kartlarından kurtulmanın harika bir yolu olabilir, ancak dezavantajları da var.

Borçları Bir Mortgage Olarak Konsolide Etmenin Dezavantajları

Teminatsız, yüksek faizli borçlarınızı ipoteğinize taşımak için ipotek konsolidasyonu ve yeniden finansman kullanmanın birçok faydası olabilir – bazı durumlarda, ipoteğinizin ömrü boyunca ayda birkaç yüz dolar tasarruf edebilirsiniz!

Ama aynı zamanda dezavantajları da var, örneğin:

1. Daha uzun süre borçlu kalacaksınız

Diğer borçları ipoteğinize çevirerek, onları daha uzun bir süre boyunca ödersiniz, böylece daha kısa sürede borçsuz kalmazsınız.

2. Öz sermayeniz tükenebilir

Bazı insanlar evlerini, tatil gibi önemsiz şeyler için bile ihtiyaç duyduklarında yararlanabilecekleri bir kaynak olarak görmeye başlar. Ve bazı durumlarda evlerine ATM gibi davranmaya başlayacaklar. Ancak eşitlik sınırsız bir kaynak değildir. Öz sermayenizi kullanırsanız, gerçekten ihtiyacınız olduğunda, örneğin bir iş kaybı veya tıbbi acil durum sırasında, elinizde hiç para kalmayabilir.

3. Daha fazla borç biriktirebilirsiniz

Birçok kişi, bakiyelerini ipoteklerine konsolide ettikten sonra kredi kartlarını kullanmaya devam ediyor. Yani şimdi, sadece ipotekleri için daha fazla ödeme yapmakla kalmıyorlar, aynı zamanda kredi kartı borç verenleri ile de çukura geri dönecekler.

Çok fazla kredi kartı borcu da krediyi batırabilir. Bazı durumlarda, kredi kartlarınızı ödemeyi ve hesapları kapatmayı kabul ederseniz hak kazanmanız mümkündür; ancak, hesapları kapatmak potansiyel olarak kredi puanınızı düşürebilir.

Elbette, ipotek dışı borcunuzu ipoteğinizde birleştirmeye hak kazanacağınızın garantisi de yoktur. “Evime karşı ne kadar borç alabilirim” diye merak ediyorsanız, her borç veren farklıdır ve her borç alan farklıdır. Bu genellikle evin değerine, ipoteğinize ne kadar borç eklemek istediğinize, evde ne kadar öz sermayeye sahip olduğunuza ve kredi puanınıza bağlıdır.

Bu nedenle, “ipotek konsolidasyonu” veya “Kanada’da borcun bir ipotekte birleştirilmesi” gibi bir şey yazdıktan sonra açılan herhangi bir reklamı izlemeden önce biraz araştırma yapmanız, hatta bir mali danışman veya borç yönetimi danışmanıyla konuşmanız önemlidir.

Diğer Borç Konsolidasyonu ve Borç Yardım Seçenekleri

Borçlarınızı ödemek için ev sermayenizin bir kısmını kullanmakta tereddüt ediyorsanız, bu anlaşılabilir bir durumdur. Neyse ki, göz önünde bulundurmak isteyebileceğiniz bir borç konsolidasyonu ipoteği almanın birkaç alternatifi var. Borç konsolidasyonu hesaplayıcımız, teminatsız borçlarınızı farklı geri ödeme stratejileri kullanarak mevcut faiz oranlarında ödemenizin ne kadar süreceği konusunda size kabaca bir fikir verebilir. Hesaplayıcı ayrıca, borcunuzu ipoteğinizde birleştirmek yerine, kullanabileceğiniz farklı borç erteleme seçenekleri sunar.

Ana Sermaye Kredi Limiti (HELOC)

Bir ev sermayesi kredisine benzer, ancak toplu ödeme almak yerine HELOC, döner bir kredi limitidir (kredi kartına benzer). Bu, gerektiğinde kullanabileceğiniz belirli bir miktar paraya erişiminiz olduğu anlamına gelir, yalnızca ödünç aldığınız şeyin faizini ödersiniz.

Dezavantajı ise HELOC faiz oranlarının değişken olması, yani yükselebilecekleri ve bir konut öz sermaye kredisinde olduğu gibi disiplinsiz harcama yapanların konut öz kaynaklarından yararlanabileceği anlamına geliyor.

Borç Konsolidasyon Kredisi

Evinize karşı borç almak istemiyorsanız, bir banka, kredi birliği veya finans şirketi aracılığıyla borç konsolidasyonu kredisi alabilirsiniz. Teminatsız borçları ödemek için bir borç konsolidasyon kredisi kullanılabilir, bu da sizi tek bir borç verene yalnızca bir aylık ödemeyle, umarım daha düşük bir faiz oranında bırakır.

Ancak bir borç konsolidasyonu kredisi almak için iyi bir krediniz, teminatınız veya iyi krediye sahip bir ortak imza sahibi olmanız gerekir. Bazı durumlarda, istikrarlı bir gelir kaynağına da ihtiyaç vardır.

Konut kredileri ve HELOC’larda olduğu gibi, bazı insanlar kredi kartlarını kullanmaya devam ederlerse ve aynı zamanda borç konsolidasyonu kredisi veren kuruluş nedeniyle sorun yaşayabilirler. Ancak bu, yeni bir konsolidasyon ipoteği imzalamak veya bazıları için yüksek faiz bakiyelerini karşılamak için mevcut bir ipoteği yeniden finanse etmek için tercih edilebilir.

Bütçe Planlama ve Gider Takibi

Tamam, bu bir borç konsolidasyonu seçeneği değil, ancak bunu dahil etmemeyi ihmal ederiz! Çoğu zaman, insanlar borç almaya devam etmek yerine daha iyi para yönetimi becerileri uygulayarak borçlarını kontrol edebilirler. Bu, bütçelemeyi ve paranızı nasıl harcadığınızı izlemeyi içerir. Bunu ücretsiz, indirilebilir Bütçe Planlayıcı + Harcama İzleyicimizle çevrimiçi yapabilirsiniz – kullanımı kolaydır ve talimatlar elektronik tabloya dahil edilmiştir.

Borçtan Hemen Kurtulun

Bir borç konsolidasyonu ipoteği ve yukarıda bahsedilen diğer seçenekler sizi ilgilendirmiyorsa veya düşük kredinin sizi geride tutacağını düşünüyorsanız, Borç Konsolidasyon Programı başka bir büyük borç tahliye seçeneğidir.

Bir Borç Konsolidasyon Programı, teminatsız tüm borcunuzu bir kredi danışmanlık ajansı aracılığıyla (kar amacı gütmeyen bir kuruluş olmalıdır) bir aylık ödemeye dönüştürmeyi içerir. Sertifikalı bir Kredi Danışmanı, aylık ödemenizi azaltmak ve borcunuzun faizini azaltmak veya durdurmak için sizin adınıza alacaklılarınızla görüşecektir.

En iyi yanı, Borç Konsolidasyon Programına hak kazanmak için iyi bir krediye ihtiyacınız olmamasıdır. Odaklanmanız gereken tek şey, her ay yeni, daha düşük aylık ödemenizi zamanında ve eksiksiz yapmaktır. Ardından programı tamamladıktan sonra, kredinizi nasıl yeniden oluşturacağınız ve paranızı nasıl yöneteceğiniz konusunda adımlar alacaksınız. Her alanda kazan-kazan ve borcunuzu ipoteğinizde birleştirmek için harika bir alternatif. Bazı müşterilerimizden haber alabilirsiniz!

Mali durumunuz göz önüne alındığında size özel en iyi borç tahliye seçeneğinin ne olabileceği konusunda ücretsiz uzman tavsiyesi arıyorsanız, bizi 1.800.267.2272 numaralı telefondan arayın, biz de size ücretsiz bir danışmanlık seansı ayarlayalım. Sertifikalı Kredi Danışmanlarımız. Sizin için en iyi kararı vermek için ihtiyacınız olan tüm bilgileri alacaksınız!

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak.